7月30日，神州信息子公司神州方圆公司总经理陈宏鸿在“2022青岛·中国财富论坛”上谈到，“未来的数字人民币应该是嵌入式深入场景里面，实现支付即结算的过程，使得整个支付结算体系之间更加便捷”。

如何加速数字人民币全民广泛应用？陈宏鸿提到需要提供更便捷的用户体验，让数字人民币钱包跟银行卡、信用卡之间更智能化的连接，如快捷绑卡，能够智能的充值。在小额高频场景，日常生活中比如买早餐、买菜等，可以促进提升用户钱包使用频率。

另外他建议或可实现线上线下直接帮商户开立二类钱包，限定一定功能，一定限额，这样的推进措施，或可对整个数字人民币在更广泛的应用基础设施建设上面，起更好的促进作用。

现场实录

陈宏鸿：我们是两年前成立的，我们看到数字人民币的发展机遇成立神州方圆。我们从事数字人民币的产品研发，包括区块链的产品建设，我也是这一家公司的总经理。经过两年研发，我们已经形成了完整的数字人民币产品解决方案，特别是面向2.5银行的解决方案。中农工建交邮储等是2.0银行，我们研发数字人民币产品，可以帮助2.5银行迅速加入数字人民币体系实现人民币的兑出兑回，参与数字人民币的运营和推广。我们跟多家2.0银行合作开发数字人民币的钱包产品，像工行，建行，包括个人钱包，对公钱包，也可以把2.0银行的数字人民币钱包嵌入2.5银行的手机APP，企业网银。

当前我们的产品已经在国内有20多家的银行落地实施，北京银行，广发，华夏都是我们的客户，我们为数字人民币的推广和基础设施的建设也起重要的促进作用，同时还在持续研发我们的数字人民币产品。包括像硬件钱包，也跟一些硬件钱包的厂商共同合作研发。我们看到整个数字人民币的建设过程当中，银行有非常多的升级需求，这里带来应用软件研发升级的建设机会。随着数字人民币场景建设深化，也会释放更多的升级机会。未来的数字人民币应该是嵌入式深入场景里面，实现支付即结算的过程，使得整个支付结算体系之间更加便捷、更易连接。

目前整个数字人民币的运营体系是双层运营体系，2.0银行负责钱包跟数字人民币的交易控制，其他的银行2.5银行可以参与整个数字人民币场景建设，在推广过程当中，有一些2.5银行也会担忧，如果跟2.0银行合作，合作过程当中如何确保用户隐私安全，包括用户流失等等也有一些担忧。但是我们也看到在整个的数字人民币建设过程当中，对2.5银行来说应该是更大机遇。为什么？因为当他接入这个数字人民币连通体系之后，面向广泛用户的数字人民币钱包，这个钱包未来有大量现金，这些现金目前来说是无利息的，一定程度需要存回银行。银行如果提供好服务和产品，跟用户钱包连接，实现智能化的存入兑出，成为这个银行发展的爆发点，而良好的服务，较高的收益创造和更高资金安全保障的话，我认为对一些合作银行它是非常重要的，所以除了钱包的系统建设之外，我们认为提供灵活丰富的数字钱包的营销体系，比如说小额的红包，比如积分，比如说一个奖励，相信会成为银行在数字人民币推广过程当中的一个建设方向。

另外一个方面我们也看到整个数字人民币的基础设施和推广有序推进，如何加速数字人民币全民广泛应用，让用户更愿意日常生活当中使用数字人民币，也是产业端各方需要持续思考。两个方面对我们产业非常重要的改进，一个方面是我认为需要提供更便捷的用户体验。我们的数字钱包跟银行卡和信用卡之间的智能化的连接，比如说快捷的绑卡，当他不够时能够智能的充值。收单侧如何实现中小微商户数字人民币便捷接入，解决一个加油站的问题，但对用户来说是一个低频场景，可能一星期才加一次油一个月才缴一次费，日常生活小额高频场景比如买早餐买菜等场景可以促进用户钱包使用频率。我们建议在商户侧的钱包开立方面，其实可以实现分级，比如说实现线上线下直接帮商户开立二类钱包，可能限定一定功能，一定的限额，可以等到网点验证之后再开通全功能，我相信这样的一个措施，对推进整个数字人民币的广泛应用，会起非常好的作用。

还有一个方面我们觉得在整个产业过程中，也是需要兼顾各方利益和价值，不管2.0银行也好，2.5支付机构和科技公司。目前数字人民币整个交易过程中是免手续费，过程中各方压力非常大，像一些2.0银行，可能从国家战略角度来投资，但是对于银行的基层人员，他的这个推广压力较大，他的这个价值点是什么，当前这一个过程比较困难。另外，如果以后数字人民币交易出现手续费，2.5，2.0银行之间又可能存在不公平竞争加剧情况，如何解决？我们觉得通过科技公司实现利益和价值分配，其实是一种选择。

另外一个场景我们认为数字人民币应用机会在于它的可编程性，数字人民币智能合约试点和应用将成为数字人民币发展的一个机遇，特别是像我们这一类科技公司，我们觉得是一个发展巨大的突破点。利用数字人民币支付结算智能合约功能，为个人和企业交易过程中提供服务和控制功能，像预付卡场景，对公贸易的合约应用，专项资金定向场景都是可以尝试的方向。我们也在尝试这方面的技术积累与场景建设。

还有数字人民币硬件钱包的推广使用也是巨大的产业机会，数字人民币和智能终端集成，像小孩电话手表，用户的基础培育来说，也是至关重要的。我们认为这些方面都会带来巨大的产业发展机遇。