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神州信息:洞见金融科技发展全景

神州信息副总裁兼CTO 赵文甫

金融科技的五大阶段:IT系统、便捷支付、网络信贷、大金融、融合生态

2019年8月22日,中国人民银行印制了金融科技三年规划(2019-2021年),正式定义金融科技是技术驱动的金融创新,并提出了2021年建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”,金融科技由此成为国家重点统筹发展的领域之一。

从定义来看,神州信息认为金融科技的发展可追溯到2004年之前。发展到今天,它的业务内涵已覆盖五个层面,这也是它发展的五个阶段。

第一阶段是IT系统。早在互联网及数字技术出现时,金融机构以提高工作效率为目的,开始构建自身的IT系统,这也是中国金融科技的发端。第二阶段是便捷支付。2004年支付产业崭露头角,金融科技也从后台支持走进了前端业务,并渗透到金融的非核心业务中,随后爆发出强大的生命力。第三阶段是网络信贷。2007年拍拍贷的成立是中国金融科技发展史上的标志性事件。至此,金融科技真正渗入到金融的核心业务当中,并根据互联网的特点,衍生出一系列风险评估的新方式。第四个阶段是大金融。2013年余额宝横空出世给金融业带来极大震撼,金融机构纷纷展开了大规模的互联网化战略布局,表现为各类金融产品的代销服务费,以及基于互联网科技诞生的金融产品收入。第五个阶段是融合生态。在互联网生态化的发展模式下,独立的专业机构不能只专注于金融业务本身,否则会增加生存难度。科技之间的内在关联与协同效力成为解决这一问题的关键。比如:在金融领域应用的生物识别等,将帮助金融与实际生活更好地融合,最终实现金融无处不在的社会。

神州信息的金融科技发展完全涵盖了这五个阶段,依托自主创新、行业积累和市场洞察等能力,公司较早开始规划和探索,面向市场研发、投放新产品,并因此在每个阶段都成为了领跑者。

金融科技的三大支撑:大数据、人工智能、区块链

金融科技以技术为驱动,其中大数据、人工智能和区块链被视为三大核心技术基础,神州信息也正是围绕这三大核心技术推进金融科技战略落地。

大数据解决获客和风控问题。金融行业数据资源丰富,而且业务发展对数据依赖程度高。从发展趋势来看,一方面金融大数据与其他跨领域数据的融合应用不断强化,促使金融机构的营销和风控等服务更加精准。另一方面跨行业数据的融合与应用,使金融行业得以设计出更多的基于场景的金融产品,与其他行业进行更深入的融合。获客与风控是银行面对的两大关键挑战,而这些都需要用大数据技术来解决。

人工智能已进入认知阶段。人工智能分为感知和认知两个层次,金融的早期应用较多集中在感知层,像人脸识别、语音识别等。今天,认知智能成为人工智能最前沿的研究领域,将引领新的发展潮流。从应用来看,智能风控、智能投顾和智能投研等都是极具潜力的应用场景,并且技术要求高,应用难度大。

区块链重构底层互联网。区块链具有分布式、不可篡改等技术属性,在金融应用领域拥有先天优势,具备重构底层互联网的巨大潜能。当前,区块链技术在金融领域的应用正在逐步落地。多家金融机构已采用区块链技术,在跨境支付、智能合约和征信管理等业务方面进行应用实践。

着眼于未来,神州信息认为,金融科技会呈现五大趋势,即技术化、平台化、模块化、数据化和场景化。

数据化是AI的基础条件。大数据已开始在精准营销、风险控制与定价、量化投资等多领域有实质性渗透;场景化是金融服务与实体经济结合的必然需求,也是实现从获客、产品C2B到风险控制完整闭环的必然需求;场景化符合生态融合与创新的趋势;模块化代表行业分工细化。未来,单一金融主体可提供的服务将被众多的FinTech企业主体分解,实现业务类型的差异化和灵活化。业务流程也被众多FinTech参与主体拆解;平台化追求规模经济。在新一轮技术创新的推动下,技术将具备中台能力,成为平台化的基础,而不再是简单的流量或者风控手段;技术化表现为技术创新推动金融科技的不断发展和自我创新。技术化将渗透至金融体系的内核,包括风险定价、量化交易、交易决策以及风险控制等。

神州信息的主攻方向:基于场景和生态创新

神州信息围绕金融科技新技术,基于场景和生态实现创新。目前已形成了金融科技的产品全向图,包括170个活跃产品,并拥有700多个软件著作权。打造这些产品,神州信息大概采用了592个前沿技术,包括区块链、人工智能、大数据、分布式数据库等等。

神州信息金融科技产品全向图

神州信息金融科技技术图谱

基于5iABCDS等技术(即5G/IOT/AI/BlockChain/Cloud/BigData/Security),神州信息已经完成了金融科技产品和解决方案的全面升级,发挥金融科技全产业链综合服务商的优势,促进金融科技与生态融合,并重点关注场景创新。

在场景创新方面,神州信息基于金融科技战略将打造自己的金融超脑,基于云计算、大数据、人工智能、知识图谱等底层技术,构造金融领域的感知和认知能力,提供智能营销、智能风控、智能决策和智能交互等一套完整的能力体系,从而让金融变得更加高效、敏捷、智慧。

在金融超脑中,金融知识图谱以及客户的标签化数据构成底层支撑;之上部署完整的机器学习及模型训练的自动化平台,并提供完整的算法插件;最上面就像人的大脑,左脑更加理性是决策神经,提供规则性能力比如风控与反欺诈等,右脑更加感性,提供营销支撑能力。

在生态创新方面,神州信息加强与生态伙伴的深度合作,共建生态。比如与拥有底层基础软硬件研究能力的华为、龙芯等企业打造自主创新生态;与科大讯飞和BATJ等携手打造场景融合生态;并借助外脑,与国家金融与发展实验室、鹏城实验室、北航及清华大学等一系列院校、外研单位达成战略合作,在前瞻研究方面开拓视野,构建生态。

期待着神州信息的金融科技生态更加壮大,与生态伙伴们一起释放技术驱动力,推动行业数字化发展,让金融无处不在,与人民生活完美相融。