2019转眼已是过去式，对金融科技而言，这一年有过层层迷雾笼罩的至暗时刻，但阴霾终要退散，当阳光照进黑夜，灯塔指明前进的道路，那些属于金融科技的高光时刻终将成为让人难以磨灭的记忆。接下来，我们用六大关键词回顾金融科技的2019年，为已在脚下的2020年前进之路再积蓄一些力量。

2019年，关于金融科技的系列政策相继出台，为金融科技的发展指明了方向。

8月，央行发布《金融科技发展规划（2019-2021）》，明确提出“金融科技是技术驱动的金融创新，秉持守正创新、安全可控、普惠民生、开放共赢的基本原则，充分发挥金融科技赋能作用，推动我国金融业高质量发展”，并明确金融科技发展目标：“到2021年 ，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱 ”， 进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。”

同时针对金融科技创新和风险的平衡难题，《规划》同时提出“按照持牌经营、依法合规、权益保护、包容审慎原则，积极构建高效金融科技监管体系，旨在提高监管专业性、统一性和穿透性”。

12月，中国人民银行宣布，启动金融科技创新监管试点（中国版“监管沙箱”）工作，支持在北京市率先开展试点。央行李伟司长表示，金融科技创新监管工具，在与国际接轨的同时，也有明确的中国特色。与其他国家的“监管沙箱”不同的是，目前，我国“监管沙箱”纳入的将是持牌机构，进入“监管沙箱”的必须为持牌机构，同时，不排除有金融科技公司与持牌机构合作推出的项目进入。

自金融科技创新监管试点以来，目前已批复46个金融科技试点项目，涉及参与机构和企业77家。应用技术涵盖大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技前沿技术的最新成果。

2019年，在金融与科技加速融合和创新的基础上，越来越多的银行通过打造开放银行连接场景开展业务，建立了新的平台和生态。

通过基于科技支撑与开放理念的银行服务创新，打破传统的业务架构，让银行服务变得灵活、敏捷、无界，更贴近企业经营与个人生活。

波士顿咨询的研究显示，“发展开放银行是中国商业银行实现数字化转型的必由之路，是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。”而发展开放银行需要基于大量数据和交易产生的场景，离不开应用底层架构的支持。同时，在银行应用底层环境日新月异的今天，智能运维、开发试测一体化等需求也变得更为迫切。

由此看到在开放银行浪潮的背后，各类金融科技公司功不可没。其通过整体架构能力的设计和落地，帮助银行成功实施了架构转型，推动了开放银行的建设。同时凭借着深厚的金融行业积累与人才积累、强大的自主研发能力以及丰富的行业场景，为各类银行更深层次的数字化转型提供了强力的支撑。

金融科技是银行数字化转型的“利器”。纵观2019年的金融科技市场，其格局呈三分天下的局势。

其一是以建信金科等为代表的银行系金融科技公司阵营。具备丰富的业务实践和强大的对外技术输出能力，同时拥有强有力的行业背景资源及覆盖范围广阔的分行营销能力。

其二是以蚂蚁金服等为代表的平台类金融科技公司阵营。其拥有多种金融牌照，基于C端进行全产业布局，基于互联网企业技术、资金、生态等方面优势，不断扩充自身科技实力，扩展行业市场份额。

其三是以神州信息等为代表的金融科技全产业链服务商阵营。其凭借深厚的行业积累、强大的自主研发能力、全面的服务内容、丰富的行业场景以及人才优势等攻城拔寨，成为推动金融行业数字化转型的主力阵营。

数字化转型是如今银行业发展的不二选择，未来三大金融科技阵营的关系也将越发紧密。各阵营是直面竞争，或是发挥各自优势，实现资源互补、协同发展，值得拭目以待。

2019年，区块链技术驶入“快车道”。

10月24日，政治局对于区块链技术发展现状和趋势进行的第十八次集体学习，明确强调“把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展”。区块链作为一项前沿技术开始被上升到国家高度，其产业发展迎来重要契机与机遇。

从国家网信办发布第二批区块链信息服务备案清单来看，金融行业是目前区块链应用最广泛的行业，截至目前，全国已有6家银行备案14项区块链服务。与此同时，华为、蚂蚁金服、神州信息等一批金融科技企业也开始深度发力区块链领域，相关成果呼之欲出。

其中值得一提的是，华为、神州信息、微众银行等8家企业早在2016年已经乘区块链热潮，在深圳共同发起了中国第一个区块链开源组织——金融区块链合作联盟（FISCO），研究自主创新、开源共享的区块链基础技术框架。2019年12月1日，中国区块链服务网络（BSN）将金链盟联合开源的区块链基础技术框架FISCO BCOS引入，作为其适配的两大联盟链底层平台之一，这意味着FISCOBCOS成为目前BSN中唯一的国产联盟链底层平台。

区块链发展趋势之下也有业内人士强调,面对区块链热潮,银行业应该冷静思考,尊重科学技术发展的客观规律,保持理性,结合自身发展的规律和特点,谨慎选取业务场景进行试验和应用，谨防因技术使用不当带来的不良影响。

2019年，数字货币在世界范围内迎来发展新局面，部分国家开始进行数字货币的试点开发。

多国角逐数字货币的背景下，中国人民银行也在加速推出法定数字货币DC/EP（Digital Currency /Electronic Payment）。DC/EP是基于区块链核心加密技术实现的全新加密电子货币体系，将推动无现金时代的到来，影响整个金融业态以及金融服务市场如场景应用领域，更将推动金融机构大规模落地区块链应用。

10月，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆表示：“中国人民银行对于DC/EP的研究已经有五六年，中国央行很可能是全球第一个推出数字货币的央行。”12月，数字货币研究所所长穆长春表示：“对于人民银行研发的数字人民币，并不是大家理解的加密资产，而是人民币的数字化。币花不炒，人民币是用来花的，不是用来炒作的，既不具有比特币的炒作特性，也不具有像稳定币一样需要货币篮子资产进行币值支撑的要求。”

从国际来看，中国无疑在数字货币的研发方面走在了前列。2020年或许会是我国法定数字货币的推出的元年。

2019年是5G商用元年，也是银行数字化转型关键之年。

5G将进一步优化金融服务，实现金融场景的再造，为金融行业注入新的生机。5G技术的热点高容量场景，将为用户提供极高的数据传输速率，满足网络极高的流量密度需求；同时，5G技术的连续广域覆盖场景还可有助于银行无人网点的部署，实现普惠金融服务。

目前，银行业已经开始将智能网点与5G相结合。5月30日，中国银行“5G智能+生活馆”在北京开业，将5G运用于全球专家连线、远程客服等场景中。6月11日，工商银行基于5G应用的首家新型智慧网点在苏州亮相，集成大数据、人工智能、生物识别等金融科技手段。另外，建设银行在京推出3家“5G+智能银行”。

5G应用的快速发展必将加速云计算、物联网、人工智能等技术的普及，从而推动领先技术与金融业务的深度融合，为科技金融领域带来颠覆性的变革。

回望是为了更好地前行，思辨让前进的脚步更加坚定。2020年，让我们继续满怀信心，不忘初心，共同期待更多金融科技的高光时刻！