神州信息常务副总裁 赵文甫

“普惠金融”这一概念最早由联合国于2005年提出。2015年12月31日，国务院出台的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》对“普惠金融”作出明确的定义，即立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业主、农民、城镇低收入群体、贫困人群和残障人士、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融服务的重点对象。

一、制约普惠金融发展的瓶颈

应该说，发展普惠金融是一个世界性的难题。诺贝尔和平奖获得者、孟加拉经济学家穆罕默德·尤努斯通过开办世界上第一家主要为“穷人”提供金融服务的银行，让世界认识到普惠金融对消除贫困所起到的重要作用。我国一直大力推动普惠金融的发展，近些年也取得了不小的成绩，但是离真正实现普惠金融还有较大差距。由于成本高、收益低，普惠金融业务在具体落地的过程中，面临着新业务模型支撑少、专业服务人员少、定向金融产品少、智能化服务手段少等难题，严重制约着普惠金融的发展。

此外，对于普惠金融服务的不同群体而言，其面临的问题各有特点，比如农民面临的是农资价值评估困难、金融服务触点稀少、缺少产业链服务等问题；小微企业主面临的是企业生产成本高且利润偏少、融资难且缺少流动资本、专业金融服务少等难题；老年人面临的是难以适应新型服务方式、容易受到金融欺诈、金融知识匮乏等难题。

二、数字技术促进金融科技发展

当前，随着数字技术的深入发展和应用，数字原生、云原生技术广泛应用于金融行业，对高效推动普惠金融的良性发展、解决普惠金融发展难题具有很好的推动作用。

人民银行印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》指出，要合理运用金融科技手段丰富金融市场层次，优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

在数据成为新的生产要素的背景下，可通过应用数字技术对数据资料进行加工，挖掘数据价值，让金融供给、金融服务更加精准地触达，最终实现整个产业链的降本增效。

神州信息在数字技术领域进行了深入探索，并取得了较好的成绩。

● 在感知技术领域，尤其在新冠肺炎疫情期间，神州信息通过音频、视频技术的应用帮助金融机构打造视频银行，提供“非接触式”金融服务，通过应用RPA、数字人等技术帮助客户解放生产力。

● 在认知技术领域，神州信息通过广泛应用知识图谱、机器学习等技术，极大提升了金融信息处理的效率，降低了业务对专业人员的依赖度，同时，还能提供更复杂的数据和模型处理能力。

● 在区块链平台研发及应用领域，神州信息借助可信私有数据存储方式、行业级的信息共享平台，实现金融供应链自动化处理等。

● 在卫星遥感技术领域，神州信息可以提供可信的农资生产数据，帮助客户构建更加精准的农作物价值评估模型。

● 在云原生技术领域，神州信息可以以更低的成本、更便捷的方式帮助银行随时获得所需的IT资源，以更加敏捷的方式提升整体的科技交付效率。

● 在5G和AIOT技术领域，神州信息可以更好地解决信息不对称的问题，提供场景化的自动金融服务。

总之，数字技术解决了很多过去无法解决的问题，有效降低了金融服务成本，大大提升了金融服务效能。

三、数字技术助推普惠金融发展

数字技术在金融服务的广度、深度和金融服务的温度方面发挥了巨大的作用，从而有力支撑了普惠金融的发展。

数字技术拓宽了金融服务的广度，让更多的客户尤其是普惠客群享受到金融服务，为银行发展普惠金融提供了强大助力。要实现拓宽金融服务广度这一目标，可利用系统的智能处理能力替代需要专业化人员操作的流程环节，打破专业人员数量对服务客群规模的制约瓶颈。具体而言，利用线上线下融合的手段打造有针对性的服务流程，通过场景建设触达更加广泛的客户群，用智能的处理手段取代专业人员的手工操作以大幅降低成本，充分利用银行内外部数据积累不断优化风险模型等。

当前，金融机构都在积极布局相关技术，例如，工商银行的数字劳动力建设，将RPA与人工智能认知力相结合，在提升管理效能、客户满意度、业务智能自动化、防范操作风险等方面取得了卓有成效的进展；邮储银行利用区块链、电子签约、大数据等技术打造的小微易贷产品，提供了全流程的线上化服务，极大提升了融资效率，降低了交易成本。

数字技术增强了金融服务的深度，将传统金融服务中比较复杂、流程繁琐的业务，借助系统的智能化处理能力有效降低了普惠金融服务门槛。例如，借助音视频、RPA、人工智能、大数据等数字技术，银行不仅能提高效率、降低成本，同时还能向广大客户提供更加专业、复杂的金融服务，使得普通客户也能用较低的成本获得过去成本较高的金融服务；除了存款、贷款、支付等传统服务外，在银行的不断努力下，包括对公综合服务、外汇服务以及衍生品服务等更加复杂的专业化金融服务也在逐步走向普通大众。

数字技术提升了金融服务的温度。金融服务的温度体现在“急客户所急，想客户所想”，银行可通过服务过程获取的客户反馈信息，利用音视频、数字人、移动化、物联网、人工智能、知识图谱等数字技术不断优化用户体验，调整优化服务的流程模型，为特殊客户设计专门的服务流程，努力向“千人千面”的服务模式靠近，让客户在接受金融服务过程中得到更多便利、尊重和关怀。

具体来说，在便捷化流程方面，银行可以提供更方便的电子渠道网点查询、辅助语音输入的系统交互界面、自动延时的客户确认流程；在无障碍服务方面，可以增设手语视频客服、提供可以放大字体的自助机具、提供交互端语音读屏功能等；在上门服务方面，可以提供上门服务的移动展业平台、远程视频服务模式等；在少数民族服务方面，可以提供多语言交互体系、自动推荐民族优惠服务内容等。

通过数字技术的应用，银行可将不同用户最需要的金融服务快速输送到其身边，同时通过智能风控系统的建设防范各类风险，尤其是欺诈风险，充分保障特殊人群的利益。

四、神州信息深耕“三农”“小微”领域，助力普惠金融发展

神州信息服务金融行业三十多年，自2018年以来聚焦金融科技战略，致力于以云原生、数字原生、人工智能、物联网、区块链等数字技术解决普惠金融发展中遇到的问题。目前，神州信息主要围绕农业、税务这两大领域，以数据资产为核心，携手金融机构探索“科技+数据+场景”融通创新的场景金融新模式，助力普惠金融发展。

神州信息在农业、税务这两大领域深耕多年，已构建了上千人的服务团队，对行业场景、数据有着深刻和独到的理解。

其中，在数字技术促进农村金融领域，神州信息利用卫星遥感、生物识别、人工智能、物联网、大数据等技术，推出了乡村振兴一张图、“三农”金融数据服务平台、银农直连、农保直连、农户贷、整村授信等产品，与邮储银行、建设银行、农业银行、中国银行以及一大批中小银行展开合作，很好地帮助了这些银行发展普惠金融业务，助力国家乡村振兴战略。

在数字技术服务小微生产领域，小微企业资金需求特征是“小、快、频”，涉及的产业环节复杂，对金融专业化要求高，个性化要求也更多。解决这些问题的关键举措是用数据还原生产过程，追踪生产过程，识别生产过程，这就要求金融企业需要和合作伙伴广泛合作，获取准确数据，从而打造有针对性的金融产品，提供有针对性的金融服务。神州信息围绕税务数据价值释放，推出了税银直连、税务SaaS金融服务、区块链税银、中小微企业信用评估等产品，与几十家银行开展了深入的合作。

普惠金融的实现离不开数字技术的支撑，场景金融是推动普惠金融的必然路径。神州信息作为一家金融科技企业，通过“科技+数据+场景”融通创新，在场景金融领域不断探索实践，服务于“三农”和“小微”这两大普惠金融的重点群体，共同推进数字技术在普惠金融领域的应用实践。